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易游最新网站·支付宝相互宝越赔越多,分摊金暴涨50倍,不值得加入了?
2020-01-11 13:02:50
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易游最新网站·支付宝相互宝越赔越多,分摊金暴涨50倍,不值得加入了?

易游最新网站,生了大病,动辄几十万的医疗费用,这让大部分人望而生畏。

近期深蓝君留意到,随着参与人员的增多,相互宝理赔人数也在激增,其中也不乏拒赔案例。

今天深蓝君就来聊聊 相互宝的那点事,看看互助计划值得加入吗?主要内容如下:

自相互宝上线起,我就进行了全面的分析,有兴趣的朋友可以点击这里 查看测评。

首先我们要知道互助计划不是保险,互助计划采用的是先保障后缴费,当出险后,会统一从所有参与者账户中扣钱。

最近不少朋友反馈,相互宝分摊的金额越来越多了,这是怎么回事呢?

我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据,整理了如下表格:

可以看到,7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元,看起来并不算多,但相比于 2 月份,却增长近 50 倍。

个人觉得,主要原因有以下 3 点:

其实分摊金额变多,是在意料之中的,不过官方也曾说过,预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。

但是 2019 年以后,金额具体会上涨到多少,我们也不得而知,只能等待时间去验证。

相互宝上线一年来,发展十分迅速,除了支付宝的大力主推的原因外,主要是因为和传统保险相比,加入门槛非常低。

另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制,对于有争议的案件,会公示出来,由会员决定该不该赔,让人更有参与感。

但是硬币都有两面性,除了优势,我们也要看到互助计划的不足,主要有以下 4 点:

风险 1 :可能无法获得赔付

保险的本质是具有法律效力的合同,但互助计划并不是保险,因此相互宝存在一定的不确定性,我在宣传资料找到如下提示:

极端情况下,互助计划是有可能无法持续的,而保险受到国家严格监管,不用过多担心,我在《保险公司破产,我的保单怎么办?》中对保险公司安全性有详细说明。

风险 2 :保障内容可随时更改

保险的保障内容,保什么、不保什么都是固定的,不能随意更改,而互助计划不是保险,并不受限制。

虽然甲状腺癌治疗费用不高,但也不免担忧,以后如果修改其它理赔规则,该怎么办?

风险 3 :保障降低、保费变高

相互宝在 40 岁以后,只能有 10 万的保障,在“上有老,下有小”的年纪,这 10 万元能有什么用呢?

相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,其实还可以买到 50 万以上的保额的。

此外,我们看到 随着互助计划理赔数量增多,人均分摊的金额可能还会上涨,但重疾险,不论保险公司是否亏本,每年交多少钱都是固定的,并不会涨价。

风险 4 :理赔时效不固定

在相互宝 7 月第二期公示中,我随便点了几个,发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔。

这个世界没有完美的东西,只有了解了相互宝的这些优缺点,才能让我们更好的去看待这个产品。

其实通过上面的分析,能看到相互宝和保险还是有很大区别的,只靠相互宝抵抗风险,是完全不够用的。

这点在相互宝的宣传页面也能得到证明,官方也推荐大家购买保险进行搭配。

一个完善的家庭保障方案,应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险,这四个险种都有各自的作用,我在《只买一种保险,买什么?》一文中,已经有详细的分析。

为了大家更好的了解,深蓝君做了一个保险+相互宝的组合,以 30 岁男性为例:

通过这个组合,可以获得的保障如下:

这样来搭配,基本可以有一个比较全面的保障了,而且每年的花费也不高,这里只是给大家一个参考,毕竟不同人的需求是不一样的。

另外深蓝君多次提醒大家,买保险就是买保额,如果保额太低,根本起不到转移风险的目的。

过去我们做过很多其它的方案配置,大家感兴趣可以阅读:

目前相互宝成立以来,累计理赔案例已经超过了 1000 个,从最新公示的理赔案例来看,还是有很多地方值得我们警示的。

1、关注高发癌症

目前我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过一万人确诊癌症,平均每分钟就有 7 人得癌症,可以说癌症越来越常见。

在此次相互宝公布的 496 例案例中,癌症患者占了近 50%,其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。

在《2018年保险公司理赔年报》中,深蓝君也整理了近 30 家公司的理赔数据,理赔趋势也比较类似:

虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多,但整体上看,癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家,一定要养成定期体检的习惯。

那么如何体检最合理,应该有什么注意事项呢?

我在《为什么癌症一查出来,就是中晚期?》中已经进行了分析,也为大家整理了不同年龄,体检需要重点关注的点。

2、早买早保障

很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康没必要买重疾险,真的是这样吗?

所以建议大家一定要趁早给自己添加保障,我在《买保险一拖再拖?这四大风险要知道》一文中,也详细的分析保险拖延的风险。

相互宝的出现,唤醒了更多人的风险保障意识,对整个行业来说意义都是十分重大的,为蚂蚁金服点赞。

但也希望大家知道,相互宝并不是保险,和保险差异很大,抵御风险的能力是很有限的。

希望今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

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