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新2娱乐场钻石会员·农村互联网金融破冰,农民即将逆袭!
2020-01-11 16:04:57
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新2娱乐场钻石会员·农村互联网金融破冰,农民即将逆袭!

新2娱乐场钻石会员, 从这开始聊:

蚂蚁金服ceo彭蕾:普惠金融已经从一个公益概念成为真正的商业机会。在12月初,蚂蚁金服刚刚与邮储银行达成合作。邮储银行是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行,资产规模近6.8万亿元。另外,蚂蚁小贷则为68万农村地区小微企业累计提供贷款1400亿;网商银行为农村用户专门推出了互联网纯信用贷款——旺农贷。

一直以来,农村一直是被金融忽略之地,农村所谓的金融大都是一条腿,只储蓄,难贷款。过去一年,农地圈团队也一直在探索农村金融,走访了、河北、吉林、浙江等地不少农村,思考如何能够让农村也享受到互联网金融的红利。

  一、金融在农村水土不服?

  高富帅的金融行业,为何在农村一直水土不服。

一来,大多数金融机构不愿意去农村开网点,因为网点成本较高,农村居住密度低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村,别说atm机难觅踪影,就连最基本的揽储放贷的网点也经常没有。在不少地区的农村,我们听到的情况是,最近这些年金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款,有的还要专程去趟县城,十分繁琐。

二来,农民往往没有抵押物,担保人,面对这些硬伤,银行很难把钱放心借给农民。但同时,农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有借款需求,我们采访的农民,八成人的借款都是通过民间借贷,非常不规范。

  这就很容易引发恶性循环:农民存贷汇的需求越是得不到满足,他们和金融机构之间的联系就越少,这样他们就越是留不下身份家庭信息,消费信贷记录,现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白。这样一来,金融机构更加无法甄别他们的信用,无法提供借贷服务,双方只有渐行渐远。长此以往,在农村无法获得良好收益的金融机构,对于农村业务难免意兴阑珊,更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。

  二、移动互联网是破局机遇,土地改革成为定海神针

  但是,农村金融在这两年出现了历史性的破局机会,这就是移动互联网。

  很多pc时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机接触到了移动互联网。现在,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。

互联网是个很神奇的东西,它生而平等,天然具备跨越地理鸿沟的能力。这真心是个历史机遇,这意味着我们有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环。当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。

同时国家在密集推出的农村土地改革,逐渐把收益权还给农民,农地可以流转或者抵押,农房发证也可以抵押,宅基地可以有条件退出,都使得农村的抵押物问题,逐渐得到解决。按目前重庆的试点,一处宅基地,市值20万以上,这还不考虑农地,农房,农民瞬间成为有产者。

  三、先栽树,后乘凉

  移动互联网和农村产权改革给农村金融的发展提供了风口,可是,农村金融还是很难,如果你做一头猪,坐等风来吹起,那还是飞不起来的。这就好比当头烈日,我们想栽树乘凉,可是,十年树木,得有耐心才成。

  如何栽树,农地圈的理解:

  1、先把大家搬到网上来

  现行的方式是建村级服务站,尽管我们终极的目标是通过互联网的方式来服务用户,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是需要的。这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教大家学会在电商平台上买东西、卖东西,先用互联网把大家武装起来。

  我们的重点工作就是为此事提供各种金融配套。比如说,村级服务站帮助农民网购,可农民已经习惯了先看到货,再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,这对于不少服务站来说,是不小的压力。这个时候,我们就可以为其提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。

  一旦把农民搬到互联网上,那么我们既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去,因为对于我们的授信来说,无论你是在农村开店还是在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都愿意放贷,成本上并无差异。

  2、让村镇银行变强

  国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,现在已经有上千家,他们才是农村金融的中坚力量。但是,相对来说,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住客户,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。

  所以,如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那对于农村金融无疑事半功倍。比如说帮村镇银行建网银,这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”,也真是够接地气的……网银这个东西,还是有比较高的技术门槛,对于村镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。

  3、授人以鱼不如授人以渔

  走访的过程,我们直观感受,国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人还是少,有时候也未必是真正底层需要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很能让农民致富的,金融之所以被称为万业之源,在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,能够创造更大的财富,而不是说将资金简单地消耗掉。

  这方面,我们的思考是,在农业的供应链上做文章。比如说,有一些大型的农业企业,它会负责统一的原材料采购和农产品销售,和农业生产合作社的关系紧密,很了解他们,也有触达他们的渠道,如果我们和这样的企业合作,是完全可能通过他所掌握的信息,构建风控模型,设计出互联网信贷的产品的。这个过程中,这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广,信息的收集,像我们这样的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信,负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。

以前,总觉得干金融,是每天把自己整得人模狗样,出入高档写字楼的活儿,没想到,现在日常的工作就是下乡走访,和老乡聊天,告诉他们如何在网上做生意,在网上理财挣钱,有时真心觉得多会几门农村方言才是正事。

不过,拓荒一事,大概向来如此,和弟兄们浩浩荡荡开赴农村,也算是一份难得的人生经历了。但愿,中国的农村金融,能够通过我们的努力,撕开那么一个口子。

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